深度瞭望台2025年08月17日 21:07消息，实探银行消费贷业务，财政贴息细则未明，利率仍超3%。
个人消费贷款财政贴息政策正式出台后，其具体实施情况引发广泛关注。该政策于8月12日发布，自9月1日起，符合要求的消费贷款可享受1%的年贴息优惠。
各银行在准备工作方面情况不一，具体实施细则以及资金监测的相关规定尚未明确。当前消费贷款的利率水平如何？近日，第一财经记者在北京地区进行走访了解到，目前各银行网点尚未收到相关政策的具体执行通知。部分银行网点工作人员表示已经在做相关准备，而也有网点的客户经理表示尚不清楚该政策的具体内容。
由于尚未出台具体的实施细则，关于贴息政策是否会影响消费贷款发放时的利率定价，业内人士存在不同看法。目前，各家银行在消费贷业务中仍普遍将3%作为利率的“红线”底线，保持相对稳定的定价策略。
银行层面尚无执行细则
“具体的操作细则尚未出台，这两天的通知是暂时无法办理。”建设银行北京某支行的工作人员表示，目前消费贷贴息政策仅在国家层面有所部署，银行方面具体如何执行还未明确，可能需要进行参数调整、系统测试等准备工作，具体安排还需等待进一步通知。
浦发银行北京朝阳区某网点工作人员也表示，新政于9月1日开始，目前距离政策实施时点还有一段时间，还没有接到相关通知，所知信息仅限于政策相关范畴。招商银行北京某网点客户经理则表示，还不清楚有上述政策。
对于消费贷享受财政贴息的起始时间是从额度申请算起，还是从贷款发放并使用（贷款起息）时算起，各行工作人员也表示要等具体细则下来才清楚。
对于财政贴息的具体发放方式以及其对消费贷款利率的影响，有银行工作人员表示，由于贴息是通过银行直接抵扣的方式进行，因此实际发放的贷款利率将出现一定幅度的下降。
根据财政部、央行、金融监管总局上周发布的《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》（下称《方案》），消费贷财政贴息主要通过贴息资金预拨方式，由贷款经办机构向借款人收取贷款利息时直接扣减。
首先看资金预拨。《方案》要求，自文件发布之日起30天内，贷款经办机构总部预估总体及分省份个人消费贷款发放情况和贴息资金需求，向财政部报送贴息资金预拨申请，贷款经办机构省级机构应同时向属地省级财政部门报送本机构个人消费贷款预计发放情况和贴息资金需求。财政部结合申请情况和年度预算安排，向省级财政部门按一定比例预拨个人消费贷款贴息资金。
其次看结息扣减。《方案》要求，贷款经办机构对相关个人消费贷款进行结息时，按照政策规定的贴息比例、贴息上限等要求计算财政贴息金额，在向借款人收取贷款利息时直接扣减应由财政承担的贴息资金，并结合各自情况通过手机短信、APP通知等方式向借款人告知财政贴息具体情况。
从贴息标准来看，年贴息比例为1个百分点（按符合条件的实际用于消费的个人消费贷款本金计算），且最高不超过贷款合同利率的50%，政策执行期内，每名借款人在一家贷款经办机构可享受的全部个人消费贷款累计贴息上限为3000元（对应符合条件的累计消费金额30万元），其中在一家贷款经办机构可享受单笔5万元以下的个人消费贷款累计贴息上限为1000元（对应符合条件的累计消费金额10万元）。
“入围”的贷款经办机构包括6家国有大行、12家全国性股份行，以及微众银行、蚂蚁消金、招联消金、兴业消金、中银消金。
新政发布后，各入围机构相继响应政策要求，发布相关公告。以率先发布公告的农业银行为例，该行表示，将依据市场化、法治化原则，自9月1日起对符合通知要求的个人消费贷款实施贴息。后续的办理流程及相关问题解答，将通过农业银行官网、微信公众号、手机银行、营业网点及95599等官方渠道统一发布。
利率仍在3%以上，用途监测是考验
对于消费贷利率和额度，《方案》明确，贷款经办机构按照市场化、法治化原则和相关信贷管理规定自主开展差异化授信，合理设置消费贷款额度、期限、利率，自主决策贷款发放条件并及时放款。贷款合同利率需要符合相应利率自律约定。
记者走访了解到，在监管“反内卷”政策的引导下，目前各家银行消费贷款利率仍维持在3%以上。这一现象反映出当前金融市场在鼓励理性竞争、防止无序降价方面的持续努力。虽然消费贷利率相对较高，但这也意味着银行在风险控制和资金成本之间找到了一个平衡点。对于消费者而言，尽管融资成本未明显下降，但市场环境的稳定有助于避免因过度竞争带来的潜在风险。整体来看，这种利率水平在当前经济环境下具有一定的合理性。
以建设银行为例，该行客户经理介绍称，目前该行消费贷利率在3%～3.6%，额度最高为20万元，具体要看信用资质情况等，因人而异；招商银行北京某网点客户经理介绍说，该行消费贷利率最低可做到3.05%，如果申请时显示利率较高，一般会有利率优惠券可用，额度线上最高为30万元，线下最高可提至50万元；浦发银行消费贷15万元以上利率最低为3.1%，15万元以下利率最低为3.3%，国企、事业单位等“白名单”内用户消费贷利率最低可做到3%。
消费贷贴息政策的实施，核心在于对贷款用途的严格监管，这也是市场普遍关注的焦点。根据《方案》规定，2025年9月1日至2026年8月31日期间，居民个人通过贷款经办机构发放的个人消费贷款（不包括信用卡业务），若实际用于消费，并且贷款机构能够通过发放账户等途径识别相关消费交易信息，即可享受贴息政策。贴息范围涵盖单笔5万元以下的消费，以及单笔5万元以上在家电汽车、养老生育、教育培训、文化旅游、家居家装、电子产品、健康医疗等重点领域的消费。对于单笔超过5万元的消费，贴息上限仍为5万元。 从政策设计来看，贴息政策旨在鼓励合理消费，同时防范资金违规流入非消费领域。不过，如何确保贷款用途的真实性和可追溯性，仍是执行中的关键问题。贷款机构需加强风控能力，确保资金流向透明可控，避免政策被滥用。此外，对重点领域消费的支持，也有助于推动相关行业健康发展，提升居民生活质量。
《方案》强调，贷款经办机构应有效加强信贷资金用途和风险管控，并提出多条贴息资金监督举措，明确资金“防止挪用于非消费领域、套取贴息资金”。
有国有大型银行的工作人员表示，近两年该行对消费贷款的资金使用情况审核和监控比以往更加严格，贷款额度上限也进行过调整。不过，对于享受贴息政策的消费贷，目前尚不清楚其在贷款用途监管方面是否有不同的标准或变化。另外，也有大行员工透露，过去为了便于业务推进，银行曾允许员工自行贷款“体验”整个操作流程，但近两年已不再提供此类支持。
不过，由于多数银行在发放消费贷款后允许客户提取现金使用，过去在消费贷款用途监管方面存在一定的宽松现象。记者在采访过程中了解到，多位客户经理首先明确表示消费贷款资金应仅用于消费用途，不得用于投资理财等行为，但随后又补充说明资金可以提现，这种表述似乎在暗示实际操作中存在一定的灵活性。 从行业现状来看，虽然监管层对消费贷的用途有明确规定，但在执行过程中仍存在监管盲区。银行在风险控制与客户服务之间寻求平衡，导致部分资金流向与初衷不符。这种“明规暗用”的现象不仅可能带来金融风险，也对市场秩序产生潜在影响。加强资金流向监测、提升合规意识，已成为亟待解决的问题。
有业内人士指出，消费贷款贴息政策要求银行对贷款的具体使用情况进行准确监控和识别，同时还要防范消费者跨行套利行为，这对银行在贷前、贷中和贷后各环节的管理能力都提出了较高要求。
《方案》规定，政策执行过程中，财政部适时组织有关监管局对政策执行情况进行抽查监督，发现问题依法依规予以严肃处理，视情况采取约谈、通报、加倍扣减预算等措施。
为确保专项资金专款专用，文件在监督管理方面明确了相关职责分工。其中规定，经审核发现存在违法违规行为的，财政部门将追回相应的贴息资金，并依照法律法规进行严肃处理。对于贷款经办机构的违法违规行为，由有关部门依法依规追究其相应责任。若借款人存在违法违规套取贴息资金的行为，贷款经办机构将将其纳入个人征信记录。
